如果您来自中国,想在澳洲进行投资置业,想必一定经历过信贷不易的问题, 又或是由于缺乏银行记录被本地银行“变相歧视”。因为作为海外身份的投资人,在澳洲没有信用记录,也就不能出具信用证明,在本地也没有收入,因此要证明自己的还款能力和还款信用变成了头痛和繁琐的过程。造成这个问题的是全球银行界的传统模式,也就是银行对客户信息保密,不与其他银行分享。而虽然大部分客户都拥有超过一个银行账户,身为账户的主人,您自己却没有权限把自己在一家银行的信息分享给其他金融机构(尤其是信贷历史)。这就是所谓传统的封闭式银行系统。

试想,如果对于自己的银行信息,客户自己说了算,他可以授权自己名下的A银行分享自己的账户信息和信用记录给B银行,而这种信息转移没有国界,那么跨国投资将会多么方便? 这就是开放式银行的用武之地。

横空出世,什么是开放式银行

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开放式银行(open banking) 已经在一些国家开始推行。在金融领域向来走在创新前沿的英国也是最早试点和推行开放式银行的国家。而在澳洲,三大机构正同时在推进开放式银行体系,这三大机构是国库部(The Treasury) 、贮备银行 (RBA)以及澳大利亚证券与投资委员会(ASIC)澳大利亚审慎监管局(APRA)双监管。

对于一家银行、一国政府而言,为什么要选择开放式银行呢?一个国家想要提升其金融市场的活跃度,势必需要增加银行之间的竞争力。拿澳洲四大银行举例,四大掌握的客户信息具有当地的垄断力,因此四大所占市场份额大,其之间的竞争力也并不高。每一个银行掌握一定的客户信息垄断力,客户转换业务至其他银行十分困难,手续繁琐。新的银行,尤其金融科技公司很难进入市场,分享市场份额。因为银行业竞争小,所以可以充分享受垄断的好处,对客户收取高额服务费。如果一旦开放式银行模式推开,则客户拥有对个人信息的掌控权,那么银行为了留住客户就不得不提高自身竞争力。这样一来,银行业效率就提高,从而带动经济发展。对于亚太资本这样新兴金融科技型银行来说,这也将为其提供独特的市场竞争力,分享四大银行的客户信息,从而更好的完善产品,推出更多的符合不同客户不同需求的定制服务。这将会是新银行进入市场并提升市场份额的绝佳机遇。

开放式银行如何影响生活?

但面对牵一发而动全身的庞大的银行体系而言,要实现这样的转变实在不是一朝一夕之事。而其中最主要的原因却仍然是客户对个人隐私的疑虑。不仅如此,私人用户对于哪些信息需要保密,哪些信息可以分享并非十拿九稳。因此,澳大利亚目前推行开放式银行尚未全面铺开。

除了为大额的投资行为提供方便以外,开放式银行与日常生活有哪些关系呢?

对于人人每天都要面对的支付行为,开放式银行意味着信息连通。以AfterPay这种先买后付的运营模式为例。澳大利亚当前有一套检查客户信贷历史的体系可供AfterPay之类的支付公司用来决定他们的客户信用,但这套系统所储存的信息并不完整,系统也不够完善,这也是AfterPay遇到最大的瓶颈。未来,开放式银行可以让客户们自己决定分享他们已有的银行信贷记录给支付公司,并让客户有机会享受更好的协议。对于支付公司来说,更加完善的资料也会降低坏账风险。而亚太资本的商业计划中也列出了将与支付公司合作的提案,这么做不仅是为了给亚洲新移民提供生活便利,更是为了来澳大利亚旅游的游客们,在异国也能畅通无阻的购买心仪的商品,支付所需的账单等。

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开放式银行,始于银行,超越银行

澳洲开放银行的概念在未来将不仅限于银行业,政府还有意拓展到其他行业例如保险业。客户将掌握更多的信息,可以有选择地对比不同保险公司提供的产品,并用他们分享的个人信贷历史与保险公司议定更好的协约已获得更低的承保金,或者更灵活的承保期。以亚太资本当前的一些客户为例,他们的生意涉及多个国家,自己在每个国家的居住和旅行时间也不固定,以往在澳洲购买保险时无法根据个人情况定制条款。而随着开放银行的推广,客户可与保险公司分享他们的银行信贷记录,而客户分享的良好信贷历史给未来保险业提供了更多可推出私人定制服务的可能性,还可以为客户节省保费,是这些经营跨国生意的客户非常期待实现的。

新移民如何拥抱新机遇

回到文章开始提到的海外投资人的烦恼,这在新移民当中尤为普遍。

根据澳大利亚统计局的数据,澳洲人口有10.5% 的居民是在亚洲出生。新移民在澳洲生活时间相对较短,尤其是投资移民的一些中国商人在澳洲本地没有过往征信记录,大多时候也没有本地收入,若想要申请澳洲本地银行的商业贷款及住宅贷款会面临步骤十分繁琐的尽职调查和漫长的等待过程。

而且澳大利亚传统银行当前为移民客户提供的金融服务只是其核心业务的“附加”,而不是针对这些少数群体社区的特定需求量身定制的解决方案。主流银行通常不会考虑移民客户来澳之前的历史、文化因素以及本国市场银行业务经验的变化。 外国金融服务机构在当地的子公司同样不能满足该细分市场的需求,因此无法反映澳大利亚市场所需的细微差别,因为他们通常会采用与其海外母公司相同的政策和官僚程序。

以往,对澳洲金融体系不了解的中国商业移民大多只知道四大银行,就将贷款交给四大银行执行。而四大银行基本上对小客户不做海外征信调查,干脆就说“no”不予受理。对有限的一些大客户,这个过程非常繁复,往往最后结果还模棱两可,就算最后通过,也常常会被列队 “中/高风险”,支付比本地客户要高的费用和利率。

亚太资本的成立和开放式银行的到来将弥补澳大利亚金融业目前的这些空白。它不仅提供高效的服务和创新产品,更能在这给平台上大幅度简化审批程序,充分利用我们对亚洲市场的了解和渗透,就能直接接收中国客户的国内征信记录,提高客户的信誉度,以更优惠的价格和更简便的手续在澳洲申请贷款。当然,要实现跨国银行数据分享,这还将受制于双边国家之间的协议条规。

澳大利亚资深经济学家史鹤凌教授,也是亚太资本成立初期的支持者之一和现任顾问,他认为开放银行给亚太资本作为新型金融科技银行进入市场并提高市场份额提供了大好机会。

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亚太资本有限公司自两年前成立以来一直致力于获得澳大利亚ADI银行牌照许可,2020年六月已成功获得澳审慎监管局(APRA)和澳证券与投资委员会(ASIC)颁发的函件批文,同意亚太资本在拿到银行牌照后定名为“亚太银行”服务于澳洲社区。届时其主要竞争优势在于:

  • 来自于亚洲社区,服务于亚洲社区,专门为不断增长的澳大利亚亚洲社区的需求而量身定制的高质量银行服务。亚太资本的亚裔基因更是能为亚裔客户提供澳洲本土银行难以提供的同语言、同文化的服务;
  • 独特的产品:从创新的支付方式(致力于和Alipay, Afterpay, Wechat pay合作等等),到针对亚裔和移民背景的量身定制的审批政策包括充分利用即将普及的开放式银行;
  • 杰出的应用程序功能:亚太资本将能够相对轻松地为客户提供针对其在线银行和移动银行应用程序的多语言选项,将允许银行系统进行交互和通信,而无需进行昂贵且复杂的集成,并快速有效地实施最佳的新解决方案。它们不仅在美学上令人愉悦且易于浏览,而且还具有出色的应用程序内功能,例如尖端的预算工具,储蓄策略和个性化的支出分类;
  • 开放式银行将给亚太资本更好地接轨包括中国在内的金融机构和信用记录
亚太资本与机构股东签约仪式

亚太资本与机构股东签约仪式

亚太资本代表与平安银行高管会面

亚太资本代表与平安银行高管会面

亚太资本董事会成员

亚太资本董事会成员

亚太资本中国商业路演

亚太资本中国商业路演

在可见的未来,客户更有选择权,话语权,真正能实现“我的记录我说了算”,并且能够拿着自己的信贷记录找到最高性价比的金融服务提供商,而且转移成本非常低。未来可期!

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撰文:杨嬿霓